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从贷款的角度看房补贴

Emily wu

虽然这个贴补不适合所有人的年青人和城市住房，但是看到政府在积极的出台有关房子的销售的政策。说明政府也希望房市旺起来。

加拿大政府在年初的联邦预算案中宣布一项重大买房补助政策，由房屋保险公司为首次买房者提供房价10%的补贴。今天周一，政府公布了这项新政的细节。

这项政策名为首次买房者激励计划（First Time Home Buyer Incentive program），将于今年9月正式实施。

条件一：年收入少于$12万元的首次买房者才可申请。

条件二：加拿大按揭和房屋公司（CMHC）提供房屋购买价格的10%，买房者要达到保险按揭的最低标准，即首付5%。

条件三：按揭贷款额加上CMHC的补贴后，总额不得超过$48万元。这意味着计划只适用于市值最高$56万的房屋。

符合以上条件的首次买房者，如果购买的是二手房，CMHC将提供房价5%的补贴，如果买新房，CMHC提供10%的补贴。

CMHC的补贴免利息，借贷成本为零。

但是政府指出，作为零成本贷款的代价，CMHC将参与房屋的升值或贬值。换言之，房屋再售时如果增值，CMHC也要分成。如果贬值，CMHC也要承担损失。

以房价$50万元为例，如果买房者支付$25,000元首付，CMHC提供等额的补贴$25,000元。CMHC就拥有房屋5%的所有权。未来这间房屋如果升值到$60万元，房主出售时，必须还给CMHC售价的5%，即$30,000元，而不是CMHC当初提供的$25,000元。

下图是没有CMHC补贴与有补贴的区别：

Alone          With CMHC

House price                    $500,000              $500,000

Down payment                 $50,000               $100,000

Cost of Mortgage Insurance $13,950            $11,201

Size of Mortgage              $463,950             $411,251

Monthly Payment             $2,217                 $1965

Monthly Savings                                         $252

Annual Savings                                           $3024

Savings over 25 years                                  $75,600

以上述为例，如果按揭贷款利率是3.09%，买房者在这项补贴下每月可省下$250元，每年省$3000多元。

自由党国会议员、负责CMHC的内阁部长Jean-Yves Duclos指出，这项买房补助是为了把更多钱放入加拿大人的口袋，估计全国将有10万个家庭受益。

另外，参与补贴计划的买房者，必须在25年内还清贷款或者将房屋售出，房主也可以随时买回CMHC的所有权，金额按市值计算。

政府宣布，这项计划于今年9月2日起接受申请，所购的房屋必须在11月1日或之后交割。

贷款接着上面的56万房子为例。

条件三：按揭贷款额加上CMHC的补贴后，总额不得超过$48万元。这意味着计划只适用于市值最高$56万的房屋。

48万的贷款必须是12万的收入。收入可以是两个人，但是必须都是首次购房。不能有其他债务。必须买新房，给10%的补贴，加上个人的5%来买56万的新房。这是政策用到最足的情况。

15%首付还要交保险CMHC  rate 2.8%

480000 乘2.8%=13440（需要交给保险公司）这个钱直接打到贷款额里面，不需要额外交钱。

56万-56*15%=48万

480，000+13440=493，440

最好的利率2.54%

贷款年限25年

每月还款2，159.81